2021 Anul în care îti pui finanțele în ordine

Lăsăm anul 2020 în urmă, un an plin de provocări și de oportunități de învățare. Deși anul 2020 a fost un an cu o puternică încărcătură emoțională, a fost și anul în care, în lipsa interacțiunii directe cu cei apropiați nouă și în lipsa călătorilor, fie în interes de servici sau în vacanță, am avut mai mult timp să ne analizăm pe noi și relația noastră cu noi. Totodată, având mai mult timp liber la dispoziție, timp pe care în principiu l-am petrecut acasă, am avut timp să ne gândim la unele lucruri pe care le-am tot evitat, din diferite motive . Un domeniu care a stârnit interesul multor persoane în perioada pandemiei a fost zona de finanțe personale. Articolul de astăzi își dorește să ofere câteva idei practice de a conștientiza situația financiară și de a face pași concreți spre eficientizarea banilor disponibili. Dacă subiectul finanțelor personale a început să prindă contur în mintea ta, te rog să citești mai departe. Dacă ești la început de drum în această zonă, acest articol este pentru tine. Dacă ești mai avansat în acest domeniu ,s-ar putea să găsești în acest articol câteva idei noi.

De unde începe educația financiară?

Educația financiară începe de la conștientizarea felului în care cîștigăm și cheltuim banii. Totodată educația financiară începe cu zona de economisire. Dacă până acum nu ai reușit să economisești, poți găsi mai jos câțiva pași care te-ar putea ajuta să începi.

Pasul 1 — Monitorizarea cheltuielilor

“Ceea ce poate fi măsurat, poate fi îmbunătățit” este un citat al lui Peter Drucker (consultant de management, educator și autor) care ne ajută să înțelegem de ce trebuie să măsurăm felul în care cheltuim banii. Există mai multe modalități de monitorizare a cheltuielilor: • Folosind o aplicație pe telefonul mobil, în care, la sfârșitul fiecărei zile, trecem toate cheltuielile făcute în acea zi – eu folosesc o aplicație mobila care se numește Money Manager. Totodată trebuie să stabilim în aplicație câteva categorii de cheltuieli și fiecare sumă cheltuită să o punem în categoria potrivită (exemple de categorii de cheltuieli pot fi – mâncare, întreținerea casei, rate, cheltuieli cu copiii, transport, educație, timp liber, etc) • Folosind un document Excel, în care, la fel ca mai sus, trecem la sfârșitul zilei toate cheltuielile făcute, folosind aceleași categorii ca cele de mai sus • Folosind o agendă în care trecem cheltuielile Există unele bănci sau fintech-uri care deja, în aplicația de Mobile Banking, pun fiecare cheltuială într-o categorie automat iar la sfârșitul lunii poți vedea pe ce ai cheltuit acele sume de bani. Tot la pasul de monitorizare a cheltuielilor, trebui menționat că monitorizarea cheltuielilor ar trebui făcută în cuplu sau în familie.

Pasul 2 — Eficientizarea cheltuileilor

După ce am monitorizat câteva luni cheltuielile, avem o idee mai clară asupra cheltuielilor noastre și putem începe analiza acestora. Primul lucru pe care îl putem face este să verificăm facturile la utilități (cablu, internet, gaze, electricitate, telefonie mobilă, întreținere) și să încercăm să renegociem aceste contracte. Prin această operațiune se pot economisi lunar între 100 și 400 LEI, fără a renunța la niciun lucru important pentru noi. O altă modalitate de eficientizare a cheltuielilor este eliminarea sau reducerea risipei alimentare. În România, în medie, între 25 și 30% din bugetul unei familii este cheltuit pe mâncare. Tototdată aproximativ 30% din toată mâncarea cumpărată este aruncată. Pentru a putea elimina sau reduce risipa alimentară trebuie să îți planifici mai bine mesele, să îți faci liste de cumpărături și să cumperi doar ce este pe listă, să nu mergi la cumpărături când ești înfometat, să încerci să cumperi mai puțin și de calitate mai bună. Astfel, vei reuși să economisești până la 10% din venitul tău.

Pasul 3 — Economisește automat minim 10% din venit, în ziua de salariu

După ce am reușit să monitorizăm cheltuielile câteva luni și am eficientizat o parte din acestea, avem o sumă de bani disponibilă pe care o putem economisi. Este important de menționat că economisirea se face la începutul lunii (în ziua de salariu) și nu la sfârșitul lunii. Economisim și cheltuim ce rămâne este mult mai eficient decât cheltuim și dacă mai rămân bani la sfârșitul lunii, pe aceia îi economisim. Pasul 3 mai poate fi sumarizat și în “Plăteștete întâi pe tine!”. Un alt lucru important la pasul numarul 3 este că această operațiune trebuie făcută automat. Economisirea se poate automatiza fie printr-o plată programată, la banca la care încasăm salariul, prin intermediul căreia transferăm minim 10% din salariu, în ziua de salariu, într-un cont de economii. O altă modalitate de a automatiza această operațiune este prin deschiderea unui plan de investiții automatizat cu investiții în fonduri mutuale. Economisirea trebuie să fie un proces automatizat și foarte ușor de făcut.

Pasul 4 — Constituirea fondului de rezervă/ de urgență

Primul obiectiv pe care trebuie să îl stabilești pentru sumele economisite, este constituirea fondului de rezervă/ de urgență. Acest fond îl vei folosi doar în cazul unor urgențe, mai mici sau mai mari, de exemplu stricarea frigiderului sau a mașinii de spălat, o problemă de sănătate, pierderea locului de muncă, etc. Suma economisită în fondul de rezervă ar trebui să acopere 3 până la 6 luni de cheltuieli pe familie. Dacă ai început cu pasul 1, cu siguranță știi cât cheltuie familia ta, pe lună. De exepmlu, dacă cheltuielile lunare ale familiei tale sunt de 1.000 EUR, atunci în fondul de rezervă ar trebui să ai o sumă între 3.000 și 6.000 EUR. Aceste sume ar trebui să fie foarte ușor accesibile, în cazul în care apar urgențe. Fondul de urgență ar trebui să fie ținut fie în contul curent, iîn contul de economii, în depozit sau parțial într-un fond de obligațiuni. Lichiditatea (capacitatea de a avea acees la bani rapid) este caracteristica cea mai importantă a fondului de urgență.

Pasul 5 — Scapă de cheltuielile de consum

După ce ai reușit să pui sumele necesare în fondul de urgență, următorul pas este reprezentat de închiderea anticipată a creditelor de consum (linii de credit, carduri de credit sau credite de nevoi personale cu dobândă mare). Având un obicei lunar de a economisi, după constituirea fondului de urgență, sumele lunare economisite pot fi redistribuite către rambursarea anticipată a creditelor de consum. Dacă există mai multe credite, metoda cea mai simplă este să aranjăm creditele în ordinea valorii rămase de restituit și pe lângă sumele minime ce trebuie plătite pentru toate creditele, vom rambursa accelerat creditul cu valoarea rămasă cea mai mică până când reușim să îl achităm integral. După achitarea primului credit, sumele lunare economisite, împreună cu rata de la creditul închis, le mutăm în achitarea anticipată a creditului 2 și tot asa. Câștigul sau randamentul pentru aceste rambursări este reprezentat de dobânda pe care nu o mai plătim la bancă, rambursând creditele în avans.

Pasul 6 — Începem să investim

Investițiile se fac, din punctul meu de vedere, doar după ce am parcurs toți pașii precedenți. Despre tipurile de instrumente financiare în care putem investi, în funcție de obietivele financiare avute, apetitul de risc și experiența acumulată, voi scrie într-un articol viitor. Până atunci spor la monitorizat, eficientizat, economisit în fondul de urgență și la scăpat de datorii. Pe data viitoare!

Mihai Constantinescu